Persoonlijke leningen en kredieten

Een persoonlijke lening is hetzelfde als de financiering op afbetaling met dit verschil dat een persoonlijke lening niet gekoppeld is aan een aankoopfactuur maar dat het volledige ontleende bedrag op de rekening van de kredietnemer wordt gestort.

Wat zijn de wettelijke richtlijnen

• Afbetaling van het krediet dient te gebeuren in minimaal 4 maandelijkse termijnen
• De lening krijgt een maximum looptijd ,afhankelijk van de hoogte van het kredietbedrag en het doel van de lening, waarbinnen deze moet worden terugbetaald
• Er wordt een maximum percentage opgelegd (al naargelang de looptijd en het doel van het krediet) en er moet vermelding gemaakt worden van andere clausules in de overeenkomst (bijv. reële jaarlijkse rentevoet). De kredietgever mag altijd een lager rentepercentage toepassen dan wettelijk vastgelegd. Een hoger percentage opleggen is door de wetgever verboden.
• Voor elke kredietovereenkomst dient er een aanbod opgestuurd te worden.
• Reclame m.b.t. de prijs van een op afbetaling aangeboden goed of dienst moet volgende elementen bevatten: prijs bij contante betaling, totale prijs op afbetaling, het aantal/bedrag/regelmaat van de betalingen en voorzien zijn van de mededeling "Geld lenen, kost geld".
  Let op een kortlopende lening zoals een autolening is duurder dan een hypothecair krediet. Voor dat u een beslissing neemt is het raadzaam zich goed te laten informeren over de actuele tarieven en mogelijkheden tot eventueel vervroegd terugbetalen.
     

Autolening

Een autolening is een goed voorbeeld van een persoonlijke lening.  Deze lening is bedoeld om een auto aan te kopen. Hetzij een nieuwe wagen of een reeds gebruikte auto. Het tarief en de voorwaarden kunnen verschillen per aanbieder. Mogelijk is ook dat er tijdens het autosalon in de buitengewone condities gelden. Vraag erna voor het afsluiten van een autolening.

Groene lening

Een groene lening is een vorm van kortlopend krediet. De groene lening heeft als voorwaarde dat deze uitsluitend mag dienen voor het financieren van vooraf door de wetgever vastgelegde energiebesparende uitgaven.

De groene lening kan onder bepaalde voorwaarden recht geven op een intrestkorting (intrestbonificatie) van 1.5% en een belastingvermindering van 40% op de door de kredietnemer gedragen intresten na aftrek van de eerdergenoemde intrestkorting.

De groene lening is een tijdelijke maatregel. De maatregel is enkel van toepassing op de vanaf 1 januari 2009 tot 31 december 2011 gesloten leningovereenkomsten.
De lening moet uitsluitend dienen voor het financieren van de volgende energiebesparende uitgaven:

• Vervanging van oude stookketels (*)
• Onderhoud van de stookketel
• Plaatsing van een systeem van waterverwarming door zonne-energie
• Plaatsing van zonnecelpanelen voor het omzetten van zonne-energie in elektrische energie
• Plaatsing van alle andere uitrustingen voor de productie van geothermische energieopwekking
• Plaatsing van dubbele beglazing
• Plaatsing van dak-, vloer- en muurisolatie
• Plaatsing van thermosstatische kranen of een kamerthermostaat met tijdinschakeling
• Uitvoering van een energieaudit

Een lening die naast de bovenvermelde uitgaven nog andere uitgaven financiert (zoals bijvoorbeeld het plaatsen van badkamermeubilair, een keuken enz.) geeft geen recht (ook niet gedeeltelijk) op de voordelen van een groene lening.

(*) Bij de vervanging van oude stookketels geven enkel de volgende types recht op de voordelen van een groene lening:

• Condenserende ketel
• Stookketel op hout
• Installatie met warmtepomp
• Installatie met een systeem van microwarmtekrachtkoppeling

  
Opgelet!

Voor energiebesparende investeringen in woningen die bij de aanvang van de werken nog geen 5 jaar bewoond zijn, geven vanaf aanslagjaar 2011 (inkomsten 2010) enkel nog de volgende uitgaven recht op de belastingvermindering voor energiebesparende uitgaven:

• Plaatsing van een systeem van waterverwarming door zonne-energie
• Plaatsing van zonnecelpanelen voor het omzetten van zonne-energie in elektrische energie
• Plaatsing van alle andere uitrustingen voor de productie van geothermische energieopwekking

  
Hoeveel mag u lenen:

Het ontleende bedrag moet minstens 1250 EUR bedragen, maar heeft een bovengrens van 15000 EUR. Deze bedragen gelden per kalenderjaar, per woning en per kredietnemer.

Voorbeeld

Twee natuurlijke personen, beiden eigenaar van éénzelfde woning, kunnen in het jaar 2010 samen één lening van maximum 30000 EUR of twee afzonderlijke leningen van maximum 15000 EUR per lening sluiten die de energiesparende uitgaven van hun huis financieren.

Let op een kortlopende lening zoals een groen lening is duurder dan een hypothecair krediet. Voor dat u een beslissing neemt is het raadzaam zich goed te laten informeren over de actuele tarieven en mogelijkheden tot eventueel vervroegd terugbetalen.

Handige links

http://minfin.fgov.be/portail2/nl/themes/dwelling/energysaving/green.htm  

Verbouwingslening

Dit is een krediet op lange termijn met als doel de aanschaf of bouw van een onroerend goed of voor de aankoop van bouwgrond. Ook verbouwen, vernieuwen of saneren kan gefinancierd worden met een woonkrediet.

Zulk een krediet wordt toegestaan op grond van het onroerend goed dat in hypotheek gegeven wordt (=kredietwaarborg).

De hypotheek is dan weer een zakelijk en onroerend recht dat gevestigd wordt tot waarborg van een verbintenis (zonder dat de eigenaar buiten het bezit van dit goed gesteld wordt) en hierdoor heeft de schuldeiser een voorkeurrecht (zelfs op de Staat). Maar het in hypotheek gegeven goed kan echter wel verkocht worden door de kredietgever indien de ontlener zijn verplichtingen niet nakomt (ongeacht wie het goed in handen heeft = volgrecht). Dus een hypotheek houdt een inpandgeving van een onroerend goed in dat wordt ingeschreven in het hypotheekregister na het verlijden van de hypotheekakte.

Een hypotheekbelofte is dan weer een belofte van de kredietnemer hypotheek te verlenen op ogenblik dat de kredietverstrekker hierom vraagt (bijv. indien de kredietnemer zijn verplichtingen niet nakomt).

De hypotheekvestiging zelf gebeurt in een authentieke akte en dit is een overeenkomst tussen hypotheekgever en kredietnemer en getekend in tegenwoordigheid van en samen met de notaris.

Gebruik

Looptijd: max. 30 jaar en de eindvervaldag wordt soms ook beperkt tot de ontlener de leeftijd van 70 jaar heeft bereikt (afhankelijk van de financiële instelling)

Hypothecaire overeenkomst dient bij notariële akte worden verleden en ingeschreven door hypotheekbewaarder in het register van het hypotheekkantoor van het arrondissement waar het onroerend goed gelegen is. Eenmaal dat er een hypotheek gevestigd is op een onroerend goed kan de eigenaar hiervan dit goed niet meer voor "vrij en onbelast” verkopen en dit totdat deze hypotheek geschrapt is uit het register.

De geldigheidsduur van een hypothecaire inschrijving bedraagt max. 30 jaar

Indien er reeds een hypothecaire inschrijving is genomen op een onroerend goed, kan er enkel een tweede inschrijving plaatsvinden in "2 de rang”, d.w.z. dat eerst de schuldeiser in eerste rang zijn eisen kan inwilligen en daarna pas de schuldeiser in 2 de rang.

Partijen

Bij een kredietverrichting komen veel partijen aan te pas, nl.:

• De kredietnemer Deze moet een natuurlijk persoon zijn en indien hij gehuwd is moet de partner akkoord zijn voor de hypotheekvestiging (indien het de gezinswoning betreft). Indien er meerdere kredietnemers zijn, zijn deze hoofdelijk, solidair en ondeelbaar aansprakelijk ten opzichte van elkaar (dit betekent dat de bank de volledige schuld bij één van de kredietnemers kan opvragen).
• De kredietgever Dit is elke persoon die, meestal tegen betaling, een bepaalde som geld ter beschikking stelt aan een andere persoon, mits de belofte dat dit wordt terugbetaald.
• De borg Indien de waarborgen van de kredietnemer niet genoeg zijn, dan kan de kredietgever een bijkomende waarborg vragen. Dit zou een inkomsten- en/of een onroerende bijkomende borg kunnen zijn. Een bijkomende borg staat garant voor de goede uitvoering van de kredietovereenkomst. Dus indien de kredietnemer zijn maandlasten niet meer betaalt, mag de kredietgever zich rechtstreeks (zonder eerst de kredietnemer te dagvaarden) naar de borg richten om de verplichtingen na te leven. Het is ook zo dat elke borg hoofdelijk, solidair en ondeelbaar aansprakelijk is.
• De tussenpersoon Dit is de bemiddelaar. Hij heeft geen statuut, maar dient zich toch aan onderstaande regels te houden:
  
  • Hij mag zijn tussenkomst niet laten betalen door de kredietnemer (krijgt een commissie van de kredietgever)
  • Consument moet duidelijk in de tussenpersoon zijn reclame kunnen zien dat het een tussenpersoon is en geen hypotheekonderneming.
  • Tussenpersonen mag niets doen wat de wet aan de kredietgever verbiedt.
• De notaris Deze vervult de rol van raadgever. Hij stelt de verkoopakte of hypotheekvestigingsakte op en zorgt ervoor dat de hypotheek ingeschreven wordt in het Register van de Hypotheekbewaarder. Na het verlijden van de akte overhandigt de notaris aan de kredietgever de "grosse” (dit is de uitvoerbare notariële akte die de kredietgever in staat stelt over te gaan tot de gedwongen verkoop van het goed).

  
De verzekeringsmaatschappij Er zijn verzekeringen die verplicht opgelegd worden door de kredietgever, om de waarde van het goed te behouden. Bijv. Brandverzekering. Dit worden ook wel aangehechte contracten genoemd en zijn verzekeringen die worden aangegaan als voorwaarde tot het toestaan van een kredietovereenkomst, zodat bij niet-naleving van deze voorwaarde de schuldvordering opeisbaar wordt

Kaskrediet

Dit is een alledaagse betaalrekening/zichtrekening die tijdens een bepaalde periode tot een vooraf bepaald maximum bedrag een debetstand (in het rood) mag vertonen. De toepassing is dat er financiële ruimte is voor onverwachte uitgaven.

De kredietnemer beslist of hij deze kredietlijn volledig (tot het maximale bedrag) of slechts gedeeltelijk opneemt.

Wat maakt een kaskrediet zo veelgebruikt:

• Soepel geen formaliteiten en geen verplichte periodieke terugbetaling
• Intresten berekend op dagbasis (het aantal dagen dat de rekening in het rood staat) en is afhankelijk van de marktschommelingen (deze wordt om de 3 maanden aangepast) en kan vermeerderen al naargelang het risico
• Hoge rentevoet dit omdat de bank het overeengekomen bedrag vrij moet houden voor de klant en omdat het risico op niet-terugbetaling groter is.
• Looptijd deze loopt tot dat 1 van de partijen de overeenkomst opzegt of indien niet aan de voorwaarden voldaan wordt zoals afgesproken.

   
Toekenning

De klant moet voldoen aan bepaalde criteria wat betreft de stabiliteit, het inkomen en de financiële verbintenissen. Aan de hand van "credit-scoring” wordt er een beoordelingscijfer aan de klant toegekend en al naargelang deze score wordt de grootte van het kaskrediet bepaald.

Een veel gestelde eis van de banken is dat de inkomsten moeten worden gedomicilieerd, dat wil zeggen dat het inkomen gestort dient te worden op de bewuste rekening. Op de manier worden de debetstanden op de rekening aangezuiverd.

Let op een kortlopende lening zoals een kaskrediet is duurder dan een hypothecair krediet. Voor dat u een beslissing neemt is het raadzaam zich goed te laten informeren over de actuele tarieven en mogelijkheden tot eventueel vervroegd terugbetalen.

Financiering op afbetaling

De financiering op afbetaling is een overeenkomst tussen kredietnemer en kredietgever voor de aankoop van roerende goederen (voertuigen, elektro, etc.) of betaling van sommige diensten (reizen, herstellingen, etc.).

De kredietgever betaalt rechtstreeks aan de verkoper en de verkoper is verplicht de bank terug te betalen volgens de overeengekomen financieringsvoorwaarden.

Wetsbepalingen

De wet voorziet volgende reglementering van zodra het factuurbedrag (incl. BTW) tussen € 136,34 en € 2.478,95 ligt en dit om de consument te beschermen en de economie te beïnvloeden door afbetalingskredieten te stimuleren of af te remmen:

Wat schrijft de wet voor:

• het factuurbedrag (incl. BTW) moet tussen de € 136,34 en € 2.478,95 liggen.
• Afbetaling van het krediet dient te gebeuren in minimaal 4 maandelijkse termijnen.
• De lening krijgt een maximum looptijd ,afhankelijk van de hoogte van het kredietbedrag en het doel van de lening, waarbinnen deze moet worden terugbetaald.
• Er wordt een maximum percentage opgelegd (al naargelang de looptijd en het doel van het krediet) en er moet vermelding gemaakt worden van andere clausules in de overeenkomst (bijv. reële jaarlijkse rentevoet). De kredietgever mag altijd een lager rentepercentage toepassen dan wettelijk vastgelegd. Een hoger percentage opleggen is door de wetgever verboden.
• Voor elke kredietovereenkomst dient er een aanbod opgestuurd te worden.
• Reclame m.b.t. de prijs van een op afbetaling aangeboden goed of dienst moet volgende elementen bevatten: prijs bij contante betaling, totale prijs op afbetaling, het aantal/bedrag/regelmaat van de betalingen en voorzien zijn van de mededeling "Geld lenen, kost geld”.
    

Let op een kortlopende lening zoals een lening op afbetaling is duurder dan een hypothecair krediet. Voor dat u een beslissing neemt is het raadzaam zich goed te laten informeren over de actuele tarieven en mogelijkheden tot eventueel vervroegd terugbetalen.

Bent u overtuigd van de voordelen van ons krediet aanbod, neem dan contact op met Keur's Adviesgroep en vraag meer informatie aan door info@hypotheekbelgie.be te mailen of bel +31 (0)40 848 63 63 in Nederland of bel +32 (0) 11 555 100 in België.